O acesso ao crédito com condições mais suaves acaba de ganhar um novo aliado: o Crédito do Trabalhador. A iniciativa do governo federal permite que trabalhadores com carteira assinada utilizem uma parte do seu FGTS como garantia para pegar empréstimos com juros mais amigáveis e sem complicação.
Se você está em busca de alternativas para quitar dívidas caras ou cobrir um aperto financeiro, essa modalidade pode ser uma solução. Mas, como funciona na prática? Quais são os cuidados? E como contratar? Acompanhe o guia completo a seguir!
O que é o Crédito do Trabalhador?
O Crédito do Trabalhador é uma modalidade de empréstimo consignado voltada especialmente para quem trabalha com registro em carteira. O grande diferencial é o uso de até 10% do saldo do FGTS como uma garantia adicional — o que, na prática, ajuda a reduzir o risco do banco e, com isso, os juros cobrados.
Esse crédito já está disponível desde o dia 21 de março de 2025, e pode ser contratado tanto via aplicativo da Carteira de Trabalho Digital quanto diretamente com bancos credenciados.
Leia mais:
Como a demissão afeta seu FGTS ao contratar o Crédito do Trabalhador?
Como funciona o processo?
Diferente de outras formas de empréstimo, essa opção permite ao trabalhador comparar propostas de várias instituições em um sistema que funciona quase como um “leilão” de ofertas. A contratação é 100% digital e simples de ser feita.
Etapas para contratar o empréstimo com o FGTS como garantia
1. Acesso à plataforma digital
O primeiro passo é abrir o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (disponível para Android e iOS) ou entrar no portal oficial pela internet. Lá, o trabalhador encontra a opção para solicitar o crédito.
2. Escolha do valor a ser emprestado
Depois de acessar, é hora de informar o quanto deseja pegar emprestado. O sistema já considera o limite de crédito com base na remuneração e saldo do FGTS.
3. Análise e comparação de propostas
Ao preencher os dados, o trabalhador terá acesso a diferentes ofertas, com condições variadas de taxas e prazos. Dá pra comparar cada uma e escolher a mais vantajosa.
4. Seleção da melhor proposta
Basta escolher a oferta mais interessante — seja pelo valor da parcela, pelo tempo de pagamento ou pela menor taxa de juros.
5. Desconto direto na folha de pagamento
As parcelas do empréstimo são descontadas diretamente da remuneração mensal. O limite é de até 35% da renda.
6. Acompanhamento do contrato
Depois da contratação do Crédito do Trabalhador, é possível acompanhar o status do pagamento e as parcelas futuras diretamente pelo app.
Garantia adicional: saldo do FGTS + multa rescisória
Além de comprometer até 10% do saldo atual do FGTS como garantia, a nova modalidade também autoriza o uso da indenização de 40% por demissão sem justa causa como garantia extra. Isso reduz ainda mais o risco para os bancos — o que significa juros menores para o trabalhador.
Outro ponto positivo: mesmo se o trabalhador mudar de empresa, o contrato segue normalmente, desde que ele continue sendo empregado com carteira assinada.
Por que o Crédito do Trabalhador é uma boa ideia?
Juros abaixo da média de mercado
A principal vantagem é a redução nas taxas de juros. Como o risco de inadimplência é menor com o uso do FGTS e do salário como garantia, as instituições conseguem oferecer condições bem mais competitivas do que as dos créditos pessoais tradicionais.
Alternativa para quem está endividado
O Crédito do Trabalhador também surge como uma saída estratégica para quem está atolado em dívidas com juros altos, como o rotativo do cartão ou o cheque especial. A partir do dia 25 de abril de 2025, inclusive, será possível transferir empréstimos antigos com desconto em folha para essa nova categoria — o que pode significar uma bela economia.
Solução para emergências
Sem uma reserva financeira? A nova linha pode ser uma ajuda importante em momentos de aperto. Por ter um custo mais baixo que outras opções do mercado, acaba sendo uma forma mais segura de lidar com imprevistos.
Quando essa modalidade não é a ideal?
Apesar das vantagens, esse crédito não é indicado para todo mundo. Pessoas que já possuem empréstimos vinculados ao INSS, como aposentados que continuam trabalhando, podem conseguir taxas ainda melhores mantendo o consignado tradicional da aposentadoria.
Além disso, é preciso responsabilidade e planejamento financeiro. Comprometer uma parte considerável da renda com parcelas pode gerar novos problemas em vez de resolver os antigos.
Dicas para avaliar propostas com inteligência
Observe o Custo Efetivo Total (CET)
Na hora de comparar ofertas, o foco não deve estar apenas na taxa de juros. O CET — Custo Efetivo Total — é o indicador que revela o custo real do empréstimo, já incluindo tarifas, encargos e outras despesas embutidas.
Faça simulações
Use o app da Carteira de Trabalho Digital para simular diferentes valores e prazos. Avalie como as parcelas impactarão seu orçamento antes de fechar negócio.
Evite usar para gastos do dia a dia
Essa linha de crédito foi criada para emergências ou quitação de dívidas caras. Não vale a pena recorrer a ela para manter um padrão de vida além da renda mensal. Isso só aumenta o risco de cair no endividamento novamente.
Como se cadastrar para acessar o Crédito do Trabalhador?
Criando uma conta no portal Gov.br
Se você ainda não tem cadastro, siga o passo a passo:
- Acesse gov.br;
- Informe seus dados: CPF, nome completo, data de nascimento, nome da mãe e estado onde nasceu;
- Responda às perguntas de verificação de identidade;
- Crie uma senha de acesso segura.
Baixando o app Carteira de Trabalho Digital
Com o cadastro feito, baixe o aplicativo no seu celular ou, se preferir, utilize a versão web. A ferramenta centraliza todas as informações da sua vida profissional, incluindo os vínculos CLT e o saldo do FGTS.
Todos com CPF têm a carteira digital
Segundo o governo, qualquer brasileiro com CPF já possui uma versão digital do documento, mesmo que nunca tenha trabalhado com registro formal. Nesse caso, o app mostrará apenas os dados básicos.
Conclusão: vale a pena contratar o Crédito do Trabalhador?
O Crédito do Trabalhador chega como uma medida eficiente para democratizar o acesso ao crédito e permitir que o trabalhador formal possa recorrer a empréstimos sem cair nas armadilhas de juros abusivos.
A proposta é moderna, acessível, segura e digital. Mas o sucesso no uso dessa ferramenta depende de uma coisa: planejamento. Só faça o empréstimo se for realmente necessário, e sempre escolha a proposta que cabe no seu bolso.
Usado com responsabilidade, o Crédito do Trabalhador pode ser um passo importante na direção da estabilidade financeira.
Imagem: Canva
