O empréstimo consignado se tornou uma das opções de crédito mais populares no Brasil, principalmente pela facilidade de obtenção e pelas taxas de juros mais acessíveis. Com esse modelo, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador, o que traz mais segurança para os bancos e um custo mais baixo para o tomador do crédito. Se você está pensando em solicitar esse tipo de empréstimo, continue lendo para entender como ele funciona, como solicitar e todas as condições envolvidas.
O que é o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é um tipo de crédito no qual as parcelas são descontadas diretamente do salário do trabalhador. Isso significa que, ao solicitar esse empréstimo, o valor das parcelas será automaticamente retirado da sua folha de pagamento. Isso torna o processo mais seguro para os bancos, uma vez que a possibilidade de inadimplência é menor, permitindo que eles ofereçam juros mais baixos em comparação com outras modalidades de empréstimo.
Esse crédito pode ser solicitado por trabalhadores com carteira assinada, aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. E, com as inovações tecnológicas, o processo de solicitação ficou ainda mais fácil e rápido, graças à CTPS Digital, a plataforma digital que facilita o acesso a esse tipo de crédito.
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Como funciona o empréstimo consignado?
O processo de solicitação do empréstimo consignado foi simplificado com a CTPS Digital, disponível como aplicativo para smartphones. Para solicitar o crédito, o trabalhador precisa autorizar o acesso a algumas informações pessoais, como seu nome, CPF, tempo de serviço e a margem salarial disponível para consignação.
Esses dados são enviados automaticamente para as instituições financeiras, que fazem a análise e retornam com propostas de crédito. O trabalhador pode então comparar as ofertas, escolher a melhor opção e seguir com a contratação.
Receba propostas em até 24h
Após a solicitação, as propostas de empréstimo começam a ser enviadas para o trabalhador, em um prazo de até 24 horas. Ele pode analisar diferentes ofertas, levando em consideração taxas de juros, prazos de pagamento e valores das parcelas, para escolher a mais vantajosa.
Facilidade no processo digital
Com a integração da CTPS Digital e o uso de sistemas como o eSocial, os bancos podem avaliar melhor a capacidade de pagamento do trabalhador, proporcionando um processo mais ágil e transparente. Além disso, a digitalização do processo reduz a burocracia e facilita a vida do solicitante.
Benefícios e características do empréstimo consignado
Limite de comprometimento de renda
Uma das principais características do empréstimo consignado é o limite de comprometimento da renda. As parcelas não podem ultrapassar 35% do salário bruto do trabalhador, incluindo benefícios e abonos. Esse limite é importante para garantir que o trabalhador não comprometa uma parte excessiva de sua renda, mantendo sua saúde financeira em equilíbrio.
Usando o FGTS como garantia
Uma grande novidade é a possibilidade de usar o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) como garantia no empréstimo consignado. O trabalhador pode liberar até 10% do saldo de sua conta do FGTS para garantir o pagamento do crédito. Além disso, em caso de demissão sem justa causa, ele poderá utilizar a multa rescisória (40% do saldo do FGTS) para quitar a dívida.
Desconto direto na folha de pagamento
O grande diferencial do empréstimo consignado é o desconto automático das parcelas diretamente na folha de pagamento do trabalhador. O empregador realiza o desconto e repassa os valores à Caixa Econômica Federal, que paga os bancos credores. Esse sistema facilita o pagamento, tanto para o trabalhador quanto para o banco, já que elimina o risco de inadimplência.
Se o trabalhador for demitido sem justa causa, ele poderá utilizar o saldo do FGTS e a multa rescisória para quitar a dívida do empréstimo. Caso o valor disponível não seja suficiente para cobrir o valor restante, o pagamento será interrompido temporariamente até que o trabalhador encontre outro emprego com carteira assinada. Quando isso acontecer, os pagamentos serão retomados com correções, ou o trabalhador poderá renegociar o débito com o banco.
Como solicitar o empréstimo consignado?
Plataforma digital e facilidade de acesso
A partir de março de 2025, o sistema de empréstimo consignado por meio da CTPS Digital estará disponível para todos os trabalhadores. Com isso, o processo de solicitação será feito diretamente pelo aplicativo da carteira de trabalho digital, facilitando o acesso e tornando o processo mais rápido.
Além disso, a partir de abril de 2025, aqueles que já possuem um empréstimo consignado ativo poderão migrar para novas linhas de crédito, se encontrarem condições mais vantajosas, como menores taxas de juros ou melhores prazos de pagamento.
Migração e portabilidade de crédito
Para quem já possui um empréstimo consignado ativo, haverá a possibilidade de realizar a migração para uma nova linha de crédito mais vantajosa, a partir de 25 de abril de 2025. E, a partir de 6 de junho de 2025, a portabilidade de crédito permitirá que os trabalhadores transfiram seu empréstimo de um banco para outro, caso encontrem condições melhores.
Dicas para comparar ofertas de empréstimo consignado
Com tantas opções no mercado, é essencial comparar as ofertas de empréstimo consignado para garantir as melhores condições. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo:
- Pesquise as taxas de juros: Compare as taxas de juros oferecidas pelos diferentes bancos. Taxas mais baixas significam que você pagará menos ao longo do tempo.
- Verifique o prazo de pagamento: O prazo mais longo pode diminuir o valor das parcelas, mas também pode aumentar o custo total do empréstimo. Escolha um prazo que caiba no seu orçamento.
- Considere benefícios extras: Alguns bancos oferecem condições adicionais, como seguros ou descontos. Avalie se esses benefícios realmente agregam valor ao seu contrato.
Considerações finais
O empréstimo consignado é uma solução prática e vantajosa para quem precisa de crédito rápido, com taxas de juros mais acessíveis. As mudanças recentes, como a CTPS Digital, tornaram o processo ainda mais simples e eficiente. Ao entender como funciona esse tipo de empréstimo, os limites de pagamento e as novas facilidades oferecidas, você pode tomar decisões mais informadas, garantindo que o crédito seja acessível e sustentável para seu orçamento.
Imagem: Canva
