Quando surge uma emergência financeira, muitas pessoas recorrem ao empréstimo consignado, um tipo de crédito com condições especiais para aposentados, pensionistas e servidores públicos. Essa modalidade possui uma vantagem importante: as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou benefício do INSS, o que reduz as taxas de juros em comparação com outros tipos de empréstimos.
No entanto, existem regras que limitam o valor que pode ser comprometido da renda e a quantidade de contratos ativos. Quer entender melhor como isso funciona? Continue lendo e descubra como calcular sua margem consignável, quantos contratos são permitidos e quais cuidados tomar antes de contratar esse crédito.
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O que é e como funciona o empréstimo consignado?
Imagem: Freepik
O empréstimo consignado é um tipo de crédito no qual o pagamento das parcelas acontece de forma automática, diretamente no salário ou benefício do contratante. Essa característica torna essa modalidade mais segura para as instituições financeiras, resultando em juros mais baixos e prazos estendidos para pagamento.
Essa opção está disponível principalmente para:
Aposentados e pensionistas do INSS
Servidores públicos
Trabalhadores de empresas privadas com convênio consignado
Mesmo sendo uma opção acessível e vantajosa, há restrições que definem até quanto uma pessoa pode comprometer da sua renda com o pagamento dessas parcelas.
Para evitar o superendividamento, a legislação determina que o contratante não pode utilizar todo o valor da sua renda no pagamento do empréstimo consignado. Por isso, existe um percentual máximo que pode ser comprometido com as prestações desse tipo de crédito. Esse limite é chamado de margem consignável.
Além disso, há um limite de contratos simultâneos, ou seja, mesmo que você ainda tenha margem disponível, existe um número máximo de empréstimos que podem ser contratados ao mesmo tempo.
A seguir, explicamos cada um desses pontos em detalhes.
O que é a margem consignável e como ela é calculada?
A margem consignável é o percentual da sua renda que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas do empréstimo. Essa margem varia conforme o perfil do contratante.
Para aposentados e pensionistas do INSS, o limite máximo permitido é de 35% do valor líquido do benefício. Esse percentual é distribuído da seguinte maneira:
30% do benefício pode ser utilizado para empréstimos consignados tradicionais.
5% são reservados exclusivamente para gastos no cartão consignado.
Como calcular a margem consignável?
Se você deseja saber quanto pode pegar emprestado sem ultrapassar o limite permitido, basta seguir o seguinte cálculo:
Pegue o valor líquido da sua aposentadoria ou salário (valor final após os descontos obrigatórios).
Multiplique esse valor por 0,35 (correspondente aos 35%).
Se já tiver empréstimos em andamento, subtraia o valor das parcelas atuais para verificar quanto ainda pode contratar.
Exemplo prático
Se um aposentado recebe R$ 2.500,00 líquidos por mês, sua margem consignável será de:
30% do valor líquido (R$ 750,00) pode ser usado para parcelas de empréstimos consignados.
5% do valor líquido (R$ 125,00) pode ser utilizado para pagamento do cartão consignado.
Caso essa pessoa já tenha uma parcela de R$ 400,00 descontada, sua margem restante para novos empréstimos será de R$ 350,00.
Quantos empréstimos consignados podem ser contratados ao mesmo tempo?
Além do limite financeiro estabelecido pela margem consignável, há uma quantidade máxima de contratos ativos que um beneficiário pode ter.
Qual é o número máximo de empréstimos consignados?
Atualmente, aposentados e pensionistas do INSS podem manter até 13 contratos ativos de empréstimos consignados simultaneamente.
Se o beneficiário já atingiu esse limite, mesmo que ainda tenha margem disponível, ele não poderá contratar um novo empréstimo, a menos que quite ou refinancie um dos contratos em andamento.
É possível contratar vários empréstimos no mesmo banco?
Sim! Não há restrição quanto à quantidade de contratos que podem ser firmados com a mesma instituição financeira, desde que respeitem os limites da margem consignável e a quantidade máxima de contratos ativos.
Inclusive, algumas pessoas preferem manter todos os contratos no mesmo banco por questões de organização financeira e até para facilitar futuras negociações de refinanciamento.
Limite dos cartões consignados: como funciona?
Imagem: Canva
Além dos empréstimos tradicionais, os beneficiários podem contratar cartões consignados, que funcionam de maneira semelhante aos cartões de crédito convencionais, mas com a diferença de que o pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente da margem consignável.
Quantos cartões consignados posso ter?
Os aposentados e pensionistas do INSS podem contratar até dois cartões consignados, desde que ainda tenham margem disponível para isso.
Existem dois tipos principais de cartões consignados:
Cartão consignado tradicional: disponível para aposentados, pensionistas e servidores públicos.
Cartão benefício: exclusivo para beneficiários do INSS.
Apesar das vantagens, como taxas de juros menores, esses cartões devem ser usados com cautela para evitar o acúmulo de dívidas.
Como saber se ainda é possível contratar um novo empréstimo consignado?
Se você deseja contratar um novo empréstimo consignado, precisa verificar:
Se ainda há margem consignável disponível.
Quantos contratos ativos você já possui (lembrando que o limite é de 13 contratos).
Onde consultar essa informação?
Os beneficiários podem verificar sua situação através dos seguintes canais:
Dicas para usar o empréstimo consignado com responsabilidade
Apesar das vantagens do empréstimo consignado, é essencial utilizá-lo com planejamento. Veja algumas recomendações:
Evite contratar valores além do necessário – Pegue apenas o montante que realmente precisa.
Analise seu orçamento antes de contratar – Certifique-se de que o valor da parcela cabe no seu planejamento financeiro.
Fique atento aos golpes – Nunca forneça seus dados para terceiros que prometem aprovação rápida sem análise de crédito.
Compare as taxas antes de fechar contrato – Nem todos os bancos oferecem as mesmas condições, então pesquise antes de assinar qualquer contrato.
Considerações finais
O empréstimo consignado pode ser uma excelente alternativa para quem precisa de crédito com juros mais baixos e sem burocracia, mas é fundamental entender os limites da margem consignável e a quantidade máxima de contratos permitidos.
Agora que você já sabe como funciona o limite do empréstimo consignado, avalie sua situação financeira e faça escolhas seguras para não comprometer sua renda no futuro.
Angela Schmidt6 min de leitura
